Dans un environnement économique instable, il n’est pas rare que des problèmes financiers surviennent. Vous avez peut-être souscrit un prêt immobilier ou un crédit à la consommation et vous rencontrez des difficultés à rembourser vos mensualités. Une solution pourrait se présenter à vous : la négociation d’un report d’échéances de crédit. Cette stratégie permet de revoir à la baisse, de manière temporaire ou permanente, les sommes que vous devez verser à votre banque. Mais est-ce réellement possible ? Comment procéder ? Quelles sont les conséquences sur la durée de votre prêt et le coût total de ce dernier ? Allons explorer ensemble ces différentes questions.
Comprendre le report d’échéances de crédit
Le report d’échéances est une option qui vous permet de suspendre le remboursement de votre crédit pendant une période définie. Durant cette suspension, les échéances ne sont pas exigibles, ce qui peut vous aider à faire face à une situation financière difficile. Cependant, ce report peut être total ou partiel dépendant de votre contrat avec la banque.
Report total d’échéances
Dans le cas d’un report total, vous arrêtez de payer à la fois le capital et les intérêts. Vous ne payez que l’assurance afférente à votre crédit. Ce type de report est généralement limité dans le temps, souvent à une année.
Report partiel d’échéances
Le report partiel, lui, vous permet de payer uniquement les intérêts et l’assurance, sans toucher au capital. Cette option peut être plus avantageuse si vous prévoyez une amélioration de votre situation financière à court terme.
L’impact sur la durée et le coût total du prêt
Il est important de comprendre que le report d’échéances n’est pas une solution sans conséquence. Il aura un impact significatif sur la durée de votre prêt et son coût total.
Augmentation de la durée du prêt
En reportant vos échéances, vous prolongez la durée de votre crédit. En effet, ces mensualités ne sont pas supprimées mais décalées dans le temps. Par conséquent, la durée initialement prévue pour le remboursement de votre prêt sera automatiquement rallongée.
Hausse du coût total du prêt
Le report des échéances entraîne une augmentation du coût total de votre prêt. Les intérêts de votre crédit sont calculés sur la base du capital restant dû. Donc, plus le temps de remboursement est long, plus les intérêts à payer seront importants.
La négociation du report d’échéances avec votre banque
Il est tout à fait possible de négocier un report d’échéances avec votre banque. Toutefois, votre banque n’a aucune obligation légale d’accepter votre demande.
La préparation de votre demande
Pour maximiser vos chances, il est recommandé de préparer soigneusement votre demande. Il faut notamment détailler les raisons de votre incapacité à rembourser vos mensualités et proposer un plan de remboursement réaliste.
Les critères d’acceptation de la banque
La décision de la banque dépendra de plusieurs facteurs, tels que votre historique de remboursement, votre situation financière actuelle et future, ainsi que les conditions de votre contrat de prêt.
Les alternatives au report d’échéances
Si votre banque refuse votre demande de report d’échéances ou si vous souhaitez éviter l’augmentation du coût total de votre prêt, il existe d’autres solutions.
La renégociation du taux d’intérêt
Vous pouvez tenter de renégocier le taux d’intérêt de votre prêt. Cela peut vous permettre de réduire vos mensualités et, par conséquent, de rendre votre crédit plus supportable.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une autre option. Il s’agit d’obtenir un nouveau prêt qui servira à rembourser vos prêts en cours. Vous n’aurez alors plus qu’une seule mensualité à gérer, généralement plus faible que la somme de vos mensualités actuelles.
Dans tous les cas, il est primordial de bien réfléchir et surtout de bien vous informer avant de prendre une décision. N’hésitez pas à demander conseil à des professionnels du crédit ou de l’immobilier pour vous accompagner dans cette démarche.
Les conséquences du report d’échéances sur l’assurance emprunteur
Lors de la souscription d’un crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation, l’emprunteur est généralement amené à souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance, bien que non obligatoire, est fortement recommandée car elle garantit le remboursement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses mensualités à cause d’accidents de la vie tels que la maladie, l’invalidité ou le décès. Mais alors, quel est l’impact du report d’échéances sur cette assurance ?
Premièrement, il est important de savoir que le report d’échéances, qu’il soit total ou partiel, n’entraîne pas la suspension de l’assurance emprunteur. En effet, pendant la période de report, l’emprunteur reste couvert par son assurance. Cela signifie que les cotisations d’assurance continuent d’être prélevées, même en cas de report total d’échéances où l’emprunteur n’a plus à verser ni le capital, ni les intérêts.
Deuxièmement, le report d’échéances peut potentiellement entraîner une augmentation du coût de l’assurance emprunteur. En effet, la prime d’assurance est généralement calculée en fonction du capital restant dû. Plus ce dernier est élevé et plus longtemps il reste en cours, plus la prime d’assurance est importante. Ainsi, en reportant les mensualités, l’emprunteur allonge la durée de son prêt et de facto, celle de son assurance, ce qui peut se traduire par une hausse du coût total de cette dernière.
Enfin, il convient de vérifier les clauses de son contrat d’assurance emprunteur. Certaines assurances peuvent en effet prévoir des conditions spécifiques en cas de report d’échéances. Il est donc fortement recommandé de prendre contact avec son assureur ou son conseiller bancaire pour discuter des conséquences d’un éventuel report d’échéances sur son contrat d’assurance.
Les conditions pour bénéficier du report d’échéances
De nombreux emprunteurs se demandent s’ils peuvent bénéficier du report d’échéances sur leur prêt immobilier ou leur crédit à la consommation. En réalité, chaque établissement bancaire applique ses propres critères et conditions pour accorder un report d’échéances. Cependant, certaines conditions sont généralement communes à la plupart des banques.
Premièrement, le report d’échéances n’est généralement possible que si cette option a été prévue dans le contrat de prêt initial. Avant de souscrire à un crédit, il est donc important de vérifier si cette clause figure dans le contrat. En l’absence de cette clause, la banque n’a aucune obligation d’accepter un report d’échéances.
Deuxièmement, un report d’échéances est généralement accordé en cas de difficultés financières avérées. Il n’est donc pas octroyé sur simple demande, mais nécessite que l’emprunteur prouve sa situation financière difficile. Par exemple, une perte d’emploi, une diminution de revenus ou un accident de la vie peuvent justifier une demande de report d’échéances.
Troisièmement, un historique de remboursement propre est souvent un préalable à l’obtention d’un report d’échéances. Si l’emprunteur a déjà fait preuve de retards de paiement ou d’incidents de remboursement, la banque sera probablement plus réticente à accepter le report.
Conclusion
Le report d’échéances de crédit peut être une solution efficace pour faire face à une situation financière imprévue. Toutefois, il ne faut pas oublier qu’il s’agit d’une mesure temporaire qui ne résout pas le problème de fond. De plus, le report d’échéances entraîne un allongement de la durée du prêt et une augmentation du coût total de ce dernier. Il est donc impératif de bien étudier les conséquences d’un tel report avant de l’envisager. N’hésitez pas à demander conseil à votre banque ou à un professionnel du crédit pour vous accompagner dans cette démarche.
